1. Mi az a nyugdíjbiztosítás? 👵
2014.január 1-től az SZJA törvény létrehozta a nyugdíjbiztosítás jogi kategóriáját, amely nem más mint a megtakarítással kombinált életbiztosítás nyugdíjkorhatárig tartó formája. A nyugdíjbiztosítás tehát a befektetéssel kombinált életbiztosítások egy olyan speciális fajtája, amely minden esetben a kötéskori aktuális nyugdíjkorhatárkor jár le, azaz jelenleg a biztosított 65 éves korában. Maga a megtakarításos életbiztosítás így nem újkeletű dolog, hiszen ilyen termékek már a 90-es évek óta elérhetőek Magyarországon, ami 2014-től változott az az, hogy az SZJA törvény kimondta, hogy adójóváírás is igénybe vehető a nyugdíjbiztosításokra. Illetve a 90-es évek óta ezek a termékek hatalmas evolúción mentek keresztül (amely ma is tart), így az életbiztosítás ma már nem áll meg ott, hogy jó esetben a befizetett pénzt hozza vissza, hanem komoly reálhozamot is elérhetünk vele, ha jól választunk.
Az első és legfontosabb tehát, hogy a nyugdíjbiztosítás alapja, egy több mint 20 éve létező konstrukció, amely az államtól teljesen függetlenül működő, nemzetközi és gyakran többszáz éves üzleti biztosító társaságok kínálataiban érhető el, ugyanúgy, mint egy kötelező- vagy lakásbiztosítás.
A privát nyugdíjbiztosítás nem összekeverendő a magánnyugdíjpénztárakkal, amely az állam által létrehozott, és az állam által, járulék formájában beszedett TB nyugdíjpillér volt, szemben a nyugdíjbiztosítással, amely egy egyéni megtakarítási termék, mint egy bankszámla.
Miben különbözik a nyugdíj-előtakarékosság a magánnyugdíjpénztártól?
A magánnyugdíjpénztár (manyup) egy speciális adó volt, míg egy pénzintézeti nyugdíj-megtakarítás a te saját számlád.
| magánnyugdíjpénztár | privát nyugdíj-megtakarítás | ||
| az állam teremtette | piaci termék, mint egy bankszámla | ||
| az állam szedte be járulék formájában | a saját pénzedből fizeted | ||
| az állam szüntette meg | csak te tudod megszüntetni |
A privát nyugdíjszámládhoz ugyanúgy nem férhet hozzá az állam, mint a bankszámládhoz.
Hogy miért kell életbiztosítással kombinálni egy nyugdíj célú megtakarítást? Ennek 3 előnye is van:
- Egyrészt az életbiztosítás, mint jogi kategória nem számít magánvagyonnak. Ennél fogva a nyugdíjbiztosítás nem perelhető nem végrehajtható, a NAV által nem inkasszálható
- Másrészt az életbiztosításnak van egy olyan óriási előnye, egy “sima” megtakarítással szemben, hogy nem csak a lejáratkor fizet, hanem halál- vagy már 40%os rokkantság esetén is. A nyugdíjra félretett pénzünk így nem csak, hogy azonnal, illetékmentesen örökíthető, de egy esetleges rokkantság esetén is támogat minket
- Harmadrészt pedig az életbiztosítás mellé egy képzett tanácsadót is kapunk, aki a lejáratig törődik velünk, válaszol a kérdéseinkre és gondoskodik róla, hogy a nyugdíjbiztosítás a lejáratkor is jó üzlet legyen majd. Ezt egy banki megtakarítás számla mellé nagyrészt hiába várjuk egy banki ügyintézőtől, akinek napi 20-30 beérkező ügyféligénnyel kell foglalkoznia, hogy teljesítse a célszámokat.
2. Mit jelent a nyugdíjbiztosítás 20% adókedvezménye?
A félretett pénzünk +20%-kal többet ér!
A 2014-es SZJA törvény kimondja, hogy a nyugdíjbiztosítások a (azaz a nyugdíjkorhatárig tartó megtakarításos életbiztosítások) esetében az éves félretett összeg 20%-a de maximum 130.000 Ft a befizetett SZJA-ból a számlára visszaigényelhető.
A maximális éves 130.000 Ft adójóváírást így éves 650.000 Ft-os nyugdíjbiztosítással használhatjuk ki, de egy havi 20.000 Ft-os megtakarítás esetén is, valójában 20%-kal több, azaz 24.000 Ft kerül a számlánkra, amelyből a +4.000 Ft a visszaigényelt adónk.
Te döntöd el, hogy az államkasszában hagyod-e az adódat, vagy minden évben félreteszed magadnak!
Ez a 20%-os garantált bónusz a nyugdíjbiztosításunkra minden évben visszaigényelhető, amelyet törvény enged meg nekünk és amelyet elveszítünk, ha nem hívunk le. Még mielőtt elkezdenél számolni elárulom, hogy már egy havi bruttó 127.500 Ft-os minimálbérből is évi 229.500 Ft SZJA-t fizetsz be, úgy, hogy biztos, hogy neked is van visszaigényelhető SZJA-d!
Az szja adójóváírás visszaigénylése ráadásul pofon egyszerű, 2018-tól már ügyfélkapun is elintézhető. Erről egyébként írtunk is egy cikket, amit ide kattintva érsz el, de a mi ügyfeleinknek minden esetben szólunk a határidő előtt és ha kell segítséget is nyújtunk a visszaigénylésben.
A nyugdíjbiztosítás legnagyobb előnye tehát a +20% az adott évi befizetéseidre minden évben, csak azért, mert félreteszel nyugdíjra.
Ez az adójóváírás lehetősége és ez született meg 2014-ben. Az adójóváírás persze egy üzenet is az államtól, amely burkoltan kifejezi, hogy a TB nyugdíj már nem fog tudni gondoskodni rólunk, ezért tegyünk félre és használjuk az általa biztosított adókedvezményt.
És hogy mennyit számít az adókedvezmény hosszú távon?
Milliókat, méghozzá azért milliókat mert ne feledkezz meg, hogy a nyugdíjbiztosításban visszaigényelt SZJA pénzösszeg ugyanúgy hozamot is termel neked. Ezért, ha csak egy havi 25 ezer forintos nyugdíjbiztosítást is nézünk, akkor 25 év alatt közel 2,5 millióval lesz több pénzed az adójóváírás és azok hozamai miatt!
| futamidő | adókedvezmény havi 25 ezer Ft befizetése esetén | adókedvezményen keresett összes hozam | adókedvezmény a hozamaival együtt (tőke nélkül) |
| 10 év | 600 000 Ft | 120 366 Ft | 720 366 Ft |
| 15 év | 900 000 Ft | 301 415 Ft | 1 201 415 Ft |
| 20 év | 1 200 000 Ft | 586 685 Ft | 1 786 685 Ft |
| 25 év | 1 500 000 Ft | 998 754 Ft | 2 498 754 Ft |
6%-os éves átlaghozam, 2% éves átlagköltség.
3. Milyen típusai vannak a nyugdíjbiztosításnak?
Alapvetően 2 féle nyugdíjbiztosítás létezik:
- A hagyományos nyugdíjbiztosítás, és a
- Befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás
A hagyományos nyugdíjbiztosítás
A hagyományos nyugdíjbiztosítás a régebbi típusú megtakarítással kombinált életbiztosítás. Azért hagyományos, mert a biztosító azt mondja, hogy te fizetsz nekem egy összeget havonta én pedig ezért a lejáratkor és halálesetkor visszaadok neked legalább egy ekkora összeget. A lejárati összeg pedig úgy van kiszámolva, hogy egy 2-2,5%-os fix kamatot garantál nekünk, illetve az e fölött a biztosító által elért többlethozam 80-100%-is megkapjuk.
A hagyományos nyugdíjbiztosítás tehát garantált kamatot biztosít nekünk, és ezt bele is írják a szerződésbe, ezért azoknak a megtakarítóknak, akik fokozottan kerülik a kockázatot ez egy biztos megoldást jelenthet.
Az érem másik oldala pedig az, hogy mivel a biztosító beletette magát egy vállalásba felénk, ezért nem igazán fog kockáztatni a befektetések kezelésénél, hanem ő is valami biztosabb és alacsonyabb kockázatú befektetésben tartja majd a beszedett pénzek egy részét, ezért hosszútávon várhatóan nem lesznek olyan magas hozamaink, mint ha nem kapnánk garanciát.
A hagyományos nyugdíjbiztosítás így egy garantál kamatú, de cserébe hosszútávon alacsonyabb hozampotenciált rejtő megoldást jelent.
A befektetéssel kombinált nyugdíjbiztosítás
A befektetéshez kötött nyugdíjbiztosítás esetében a hagyományos nyugdíjbiztosítással ellentétben sokkal nagyobb szabadságot kapunk abba, hogy beleszóljunk a biztosító mibe fektesse a pénzünket. Az előző, hagyományos nyugdíjbiztosítás esetében a pénzalapot a biztosító kezeli, aki sok esetben még abba sem avat bele, hogy mibe fektet. A befektetéses nyugdíjbiztosítás esetében viszont mi válogathatunk a befektetési alapok közül.
Biztosító társaságonként akár 15-20 befektetési alap közül is választhatunk, így fektethetünk különböző régiókba, iparágakba, vagy részvényekbe és kötvényekbe is. A befektetési alapokat kombinálhatjuk is, így létrehozhatunk egy olyan portfóliót, amellyel egyszerre vállalhatunk nekünk tetsző kockázati szintet és érhetünk el közepes-magas hozamokat is. Sőt ezen felül léteznek ún. menedzselt ill. céldátum alapok is, amelyeket a biztosító szakemberei kezelnek nekünk, így sem értenünk nem kell hozzá, sem pedig foglalkoznunk vele, mégis esélyesek vagyunk kiemelkedő hozamokra.
A befektetési alapok amiket választhatunk, akár több száz vagy több ezer értékpapírt is tartalmazhatnak, azaz a gazdaság egy bizonyos szeletét vehetjük meg általuk. Ilyen alapon, ha a gazdaságban növekedés történik, akkor ebből a növekedésből mi is részesülhetünk és ebből keletkezik a hozamunk.A befektetéssel kombinált nyugdíjbiztosítást választják a legtöbben, pont
NE DÖNTS EGYEDÜL MINDIG KÉRJ SEGÍTSÉGET HOZZÁÉRTŐ SZAKEMBERTŐL!
