- Kamatmentes, szabad felhasználású hitel, rejtett költségek nélkül
- Nincs szükség ingatlanfedezetre, törlesztőrészlete maximum havi 51.000 Ft
- A Babaváró hitel egyike azoknak az államilag támogatott konstrukcióknak, amelyek a gyermekvállalást és az otthonteremtést ösztönzik. 2019. július elsejétől érhető el és a jelenlegi legkedvezőbb szabadfelhasználású hitel, amely hivatalosan 2024. december 31-ig igényelhető. Egy kamatmentes termékről van szó, igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, illetve folyósítási, hitelbírálati és előtörlesztési díj sincs. A konstrukciót elsősorban azoknak a pároknak szánják, akik 5 éven belül gyermeket terveznek.
- Szabadfelhasználású hitel lévén, lakáscélra, autóvásárlásra, vagy akár egy korábbi hitelünk kiváltására is felhasználhatjuk. A babaváró hitelt leggyakrabban ingatlanvásárlásra használják fel, például önerőként.
Maximum 11 millió forint igényelhető 5-20 éves futamidőre, a havi törlesztőrészlete pedig körülbelül 50 ezer forint. A minimálisan felvehető összeg bankfüggő. Van, amelyiknél már 1 millió forintot is igényelhetsz, de van ahol minimum 2,5 millió forintot kell felvenned.
2024. január 1-től a Babaváró hitel maximális összege 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedett.
Meddig igényelhető a Babaváró hitel?
Továbbra is elérhető a Babaváró hitel a bankok kínálatában, egészen 2024. december 31-ig, de elképzelhető, hogy akár még tovább is, hiszen a jogszabályok már 2025-re is tartalmaznak módosításokat a Babaváró hitel igénylési feltételeiben.
A feleségnek minimum 18 évesnek kell lennie és fontos kritérium, hogy még nem töltötte be a 41. életévét.
A Babaváró hitel igénylőkre vonatkozó életkori feltételei a feleség esetében a 2024-től érvényes szabályok értelmében így változnak meg:
- 2023. december 31-ig: a feleség életkora 18-40 év lehetett (a 41. életévét nem tölthette be) – ekkor maximum 10 millió forintot lehetett igényelni.
- 2024. január 1. – december 31.:
– várandósság igazolásával a feleség életkora maximum 40 év lehet
– ha nem vártok babát az igényléskor, akkor a feleség 30 év alatti lehet
– maximum 11 millió forintot lehet igényelni
- 2025. január 1-től: a feleség életkora 30 év alatti lehet – maximum 11 millió forintot lehet igényelni
- Ez az egyik legszigorúbb kritérium, ugyanis 3 éves folyamatos társadalombiztosítási -jogviszonyt (tb-jogviszonyt) várnak el. Ilyen hosszú tb-igazolás a többi család-, illetve lakástámogatás esetében nincs. Ha tehát egyikőtöknek legalább 3 éve folyamatosan bejelentett munkaviszonya van, akkor ez a pont teljesül.
- Munkát is lehet váltani a 3 év alatt, a két munkahely között azonban legfeljebb 30 napot tölthetünk el.
- Azonban nem csak munkaviszony által tudsz tb-jogviszonyt igazolni. Felsőoktatási jogviszony is elfogadott, de csak nappali képzésben. Sőt, mindez akkor is igaz, ha magyar állampolgárként külföldön tanulsz nappali képzésben. Ugyanígy megfelelő a külföldi munkaviszony, és a diplomás GYED is.
- Fontos könnyítés, hogy a frissen végzett diplomásoknak az iskola befejezése után 6 hónapjuk van munkát találni.
Fontos, hogy a Babaváró hitelnél mindenképp házasnak kell lennetek, és legalább egyikőtöknek az első házasság kell, hogy legyen.
Melyek az alapvető feltételek a Babaváró hitel igényléséhez?
- házasok vagytok és mindketten rendelkeztek magyarországi lakcímmel,
- egyikőtöknek sincsen tartozása a NAV felé,
- mindketten magyar állampolgárok vagytok, vagy legalább 3 hónapja tartózkodási engedéllyel rendelkeztek,
- nincs rólatok negatív információ a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR),
- nem áll fenn olyan tény vagy körülmény, amelynek alapján a közös gyermekvállalás nyilvánvalóan lehetetlennek tekinthető,
- vállaljátok, hogy legalább egyikőtök a kölcsönszerződés megkötését követően született vagy örökbefogadott gyermeket/gyermekeket a nagykorúvá válásig, de legfeljebb a kölcsönszerződés megszűnéséig a saját háztartásában neveli.
Ugyanazon igénylővel csak egy alkalommal köthető kölcsönszerződés.
Mikor szűnik meg a kamattámogatás?
Fontos, hogy csak akkor vagytok jogosultak a kamatkedvezményre, ha a gyermeketek a hiteligénylés leadása után születik meg. Vagyis még mindenképp a szülés előtt kell megtörténnie az igénylésnek.
A kamattámogatás megszűnése az alábbi esetekben lehetséges:
- ha a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül nem születik gyermeketek, vagy nem fogadtatok örökbe,
- ha külföldre költöztök a futamidő alatt és egyikőtök sem rendelkezik már magyarországi lakcímmel,
- ha elváltok, a kölcsön után a továbbiakban kamatot kell fizetnetek (ha a válásig nem született meg a gyerek, akkor az addig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetni),
- ha egyikőtök sem neveli már saját háztartásban a gyermek(ek)et.
A hitel folyósításától számított 5 év után ellenőrzik, hogy a kamattámogatás feltételei teljesültek-e. Amennyiben nem, akkor a bank 15 napon belül értesíti a Magyar Államkincstárt, és az állam által addig átvállalt kamatot büntetőkamatokkal együtt 120 napon belül egy összegben vissza kell fizetnetek. Kérhettek méltányossági elbírálást, amit ha helyénvalónak ítélnek, akkor 24 havi részletfizetési lehetőséget biztosíthat.
A hitel ezt követően is fut tovább, ám már ügyleti kamatot, vagyis a hitelszerződésben kikötött kamatot fizetitek a továbbiakban.
Az ügyleti kamat kiszámítása a következőképp történik: az Államadósság Kezelő Központ által havi rendszerességgel közzétett állampapír átlaghozamát kell nézni + 4 százalék (ÁKK + 4 százalék).
Ennek a mértéke tehát előre tudható, ugyanis azt a hónapot kell nézni, amelyikben felvettétek a hitelt és arra jön még rá az 5 százalék. Vagyis lényegében ezt követően egy piaci hitelt kell tovább törlesztenetek.
Fontos megjegyezni, hogy csak az első babának kell az igényléstől számított 5 éven belül megszületnie, a többi gyerekre már nincs határidő.
A Babaváró hitellel kiválthatjátok korábbi, rosszabb feltételek mellett futó hiteleiteket, hiszen ez egy szabadfelhasználású konstrukció.
Mielőtt azonban hitelt szeretnétek kiváltani a Babaváróval, érdemes alaposan tájékozódni, hiszen nem minden banknak egységes a gyakorlata ezen a téren. Van, amelyik engedi a hitelkiváltást, de van olyan pénzintézet, amely csak a nála felvett hitel kiváltását teszi lehetővé.
A hitelkiváltáshoz be kell mutatni a meglévő hitelszerződést, illetve a bank további számlakivonatot is kérhet, amely igazolja, hogy rendben halad a törlesztés, és nincs elmaradás.
Mi történik válás esetén?
Ha a kölcsönszerződés futamideje alatt elváltok, akkor megszűnik a kamattámogatás és ügyleti kamatot (ÁKK + 4 százalék), vagyis a hitelszerződésben kikötött kamatot fizetitek a továbbiakban.
Amennyiben a válásig nem született gyermek, vagy nem valósult meg az örökbefogadás, akkor a házasság idején igénybevett kamattámogatást egyösszegben vissza kell fizetni a házasság felbontásától számított 120 napon belül.
2024. január 1-től az alábbi családtámogatásokra lehettek jogosultak:
- falusi CSOK: 2631 preferált kistelepülésen igénybe vehető, vissza nem térítendő lakástámogatás.
- CSOK Plusz: a falusi CSOK mellé is felvehető, maximum 3 százalékos kamatozású hitel.
- Babaváró: szabad felhasználású hitel, amihez a feleségnek főszabályként 30 alattinak kell lennie.
- 5 és 27%-os áfa-visszatérítés
A továbbiakban külön-külön is megnézzük a támogatási összegeket, a feltételeket, és hogy mire lehet felhasználni a pénzt. A cikk végén választ adunk arra, hogy gyerekszámtól függően hány millió forint támogatást jelent ezek együttes igénybevétele.
Babaváró hitel CSOK mellé 2024-ben
A falusi CSOK és a CSOK Plusz mellé Babaváró hitel is felvehető, ami egy szabad felhasználású kölcsön, és abban az esetben kamatmentes, ha a hitelfelvételtől számított 5 éven belül legalább egy gyereketek születik. Ebbe a meglévő gyerekek nem számítanak bele, kivéve, ha az igényléskor a feleség terhes egy legalább 12 hetes magzattal.
2024-től a Babaváró maximális összege 11 millió forint, viszont a feleségnek 30 évnél fiatalabbnak kell lennie, azaz maximum 29 éves lehet, mikor igénylitek. Ha azonban várandós, és a magzat elmúlt 12 hetes, akkor legfeljebb 40 éves lehet. 2025-től ez az engedmény megszűnik.
Összegzés: mekkora a maximálisan igénybe vehető családtámogatás 2024-ben?
Ahhoz, hogy a legtöbb családtámogatást igénybe tudjátok venni, preferált kistelepülésen kell új házat vennetek vagy építenetek, vagy használt lakást vásárolnotok és felújítanotok, és legalább három gyereket kell vállalnotok. Ezzel összesen 76 millió forinthoz juthattok hozzá:
| új ház vásárlása vagy építése | használt lakás vásárlása és felújítása | |
| falusi CSOK | 15.000.000 Ft | 15.000.000 Ft |
| CSOK Plusz | 50.000.000 Ft | 50.000.000 Ft |
| Babaváró | 11.000.000 Ft | 11.000.000 Ft |
| összes támogatás 3 gyerek vállalása esetén | 76.000.000 Ft | 76.000.000 Ft |
| ebből vissza nem térítendő | 46.000.000 Ft | 46.000.000 Ft |
A 76 milliós összeg egy része hitel, de optimális esetben akár vissza nem térítendő támogatássá is formálható:
- A falusi CSOK-ot nem kell visszafizetni, csak annyi kikötés van használt lakás esetében, hogy fele-fele arányban kell a vételárra és a felújításra költeni.
- A CSOK Plusz kamata legfeljebb 3 százalék, de ha megszületik az első gyermek, egy évre szüneteltetni lehet a törlesztést. A második gyermeknél 10, a harmadiknál újabb 10 millió forintot engednek el a tartozásból.
- A Babaváró hitel kamatmentes az első gyerek születésétől kezdve, és ekkortól 3 évig lehet kérni a törlesztők fizetésének szüneteltetését. A második gyereknél elengedik a tartozás 30 százalékát, a harmadiknál pedig a fennálló tartozást, ami maximum 11 millió forint lehet.
Ha a minél nagyobb családtámogatás és a minél kisebb visszafizetendő összeg a cél, akkor az első gyermeknek ideális esetben a hitelfolyósítás hónapjában kell megszületnie. Ekkor kérhetitek a CSOK Plusz szüneteltetését egy évre, és nem kell törlesztőt fizetni. A Babavárónál szintén kérhető hiteltörlesztési moratórium, sőt nem is egy, hanem három évre.
Ha az első után egy évvel megszületik a második gyermek, akkor a CSOK Plusznál 10 millió forintot, a Babavárónál 30 százalékot (3,3 millió forintot) elengednek. A Babavárót még mindig nem kell törleszteni.
Ha egy év múlva megszületik a harmadik gyermek, akkor a CSOK Pluszos hiteltartozás újabb 10 millió forinttal csökken, és 30 millió marad belőle (plusz a kamatok), már ha a teljes hitelösszeget igénybe vettétek. A Babavárónál ekkor a teljes tartozást elengedik (11 millió forint), és mivel három év alatt három gyerek született, így a Babavárót egyáltalán nem kellett törleszteni ez idő alatt.
Természetesen a valóságban nem minden így történik, cikkünkben csak arra voltunk kíváncsiak, mennyi az az elméleti maximum, amit a családtámogatások révén 2024-ben igénybe lehet venni. Az áfa-visszaigénylést és az illetékkedvezményt bele sem számoltuk, mert azok mértéke nagyban múlik az ingatlan vételárán, illetve a felújítás, bővítés költségein.
